Кредит с лошо ЦКР: какво можете да направите (2026)

Накратко: Централният кредитен регистър (ЦКР) към БНБ пази данни за всички ваши кредити 5 години след отчетния период, за който се отнасят. „Лошо ЦКР“ означава, че там има записани просрочия. Справката е безплатна. Записите не могат да се „изчистят“ срещу заплащане. Кредит с лошо ЦКР е възможен, но почти винаги е по-скъп и рисков. Затова първо се опитайте да оправите историята си.

Какво е ЦКР и какво съдържа?

ЦКР е информационна система на Българската народна банка. Банките, небанковите финансови институции, а от 1 февруари 2026 г. и купувачите на вземания (включително колекторските фирми) подават в него данни за кредитите на клиентите си. Регистърът показва:

колко кредита имате и при кого;
размера на задължението и остатъка;
дали плащате навреме и колко дни сте закъснявали;
дали сте поръчител или съдлъжник по чужд кредит.

Кредиторите са длъжни да проверят ЦКР, преди да ви отпуснат кредит. Това е част от оценката на кредитоспособността ви.

Как да проверя ЦКР безплатно?

Според Наредба № 22 на БНБ физическите лица получават справката безплатно, в срок до 14 дни. Възможностите са три:

Електронно, през системата на ЦКР с квалифициран електронен подпис.
На място в БНБ или в регионалните ѝ офиси, с лична карта.
По пощата, с обратна разписка.

Можете да поискате и справка кои институции са проверявали данните ви. Така ще разберете дали някой е теглил кредит на ваше име.

Колко време стои лошото ЦКР?

Данните се пазят 5 години, считано от отчетния период, за който се отнасят (чл. 20 от Наредба № 22). Всеки месец с просрочие остава видим 5 години след този месец. Затова най-бързият начин да подобрите профила си е да започнете да плащате редовно още сега: новите редовни месеци постепенно изместват старите.

Може ли да се „изчисти“ ЦКР?

Вярната информация не може да бъде изтрита. Фирми, които обещават „изчистване на ЦКР срещу такса“, не могат да направят нищо, което не можете да направите сами и безплатно. Можете да поискате корекция само ако данните са грешни:

подайте писмено възражение до кредитора, който е подал грешните данни;
ако кредиторът не ги поправи, сигнализирайте БНБ;
от 1 януари 2026 г. влязло в сила съдебно решение по спорен кредит задължително се отразява в ЦКР.

Мога ли да получа кредит с лошо ЦКР?

Банките почти винаги отказват при скорошни просрочия. Небанковите финансови институции понякога одобряват, но обикновено:

за малки суми и кратки срокове;
с ГПР близо до законовия таван (около 50,75% през 2026 г.);
с поръчител или срещу допълнителна платена услуга.

Преди да подпишете, проверете дали кредиторът е вписан в регистъра на финансовите институции на БНБ. Сравнете ГПР и общата сума за плащане (вижте ръководството за ГПР). Не плащайте такси предварително, преди да получите парите. Това е честа схема за измама.

Какво да направите вместо нов кредит

Говорете с кредитора си. Много кредитори предлагат разсрочване или преструктуриране, ако се обадите, преди задълженията да станат изискуеми.
Обединете задълженията, ако имате няколко скъпи кредита и редовен доход.
Използвайте поръчител или обезпечение, за да получите по-ниска цена.
Изчакайте 6–12 месеца с редовни плащания. Скорошната история тежи най-много при оценката.

Често задавани въпроси

Как да разбера дали някой е теглил кредит на мое име?

Поискайте безплатна справка от ЦКР, както и справка кой е проверявал данните ви. Ако видите непознат кредит, подайте сигнал до кредитора и до полицията.

Поръчителството влиза ли в ЦКР?

Да. Ако сте поръчител и длъжникът не плаща, това може да се отрази и на вашата оценка.

Погасеният кредит изчезва ли веднага?

Не. Историята на кредита остава в регистъра 5 години. Редовно погасеният кредит е плюс, а не минус.

Други ръководства за кредити

Източници

Обновено на 28 октомври 2026 г. Текстът е с информационна цел и не е финансов или правен съвет. Условията на конкретния кредит проверете в договора и в тарифата на кредитора, а при спор потърсете юрист.