ГПР, лихва и такси: как да сравним два кредита (2026)
- октомври 28, 2026
Накратко: Най-важното число при всеки потребителски кредит е ГПР – годишният процент на разходите. Той събира лихвата и задължителните такси в един процент и затова е единственият честен начин да сравните две оферти. По Закона за потребителския кредит ГПР не може да е повече от пет пъти законната лихва. От 1 януари 2026 г. законната лихва е 10,15%, което прави тавана на ГПР около 50,75%.
Каква е разликата между лихва и ГПР?
Лихвеният процент е цената само на парите, които сте взели. ГПР включва и всички разходи, които сте длъжни да платите, за да получите кредита: такси за разглеждане и обслужване, комисиони, задължителни застраховки. Затова кредит с „ниска лихва“ може да се окаже по-скъп от кредит с по-висока лихва, но без такси.
Правилото е просто: сравнявайте ГПР, а не лихвата. Кредиторът е длъжен да ви го посочи в стандартния европейски формуляр, преди да подпишете.
Какъв е максималният ГПР в България през 2026 г.?
Таванът е в чл. 19, ал. 4 от Закона за потребителския кредит (ЗПК): ГПР не може да надхвърля пет пъти размера на законната лихва за просрочени задължения. Клауза в договора, която води до по-висок ГПР, е нищожна.
С приемането на еврото законната лихва се изчислява по нов начин. С Постановление № 347 от 29.12.2025 г. от 1 януари 2026 г. тя е равна на лихвата на ЕЦБ по основните операции по рефинансиране плюс 8 процентни пункта (досега бяха 10).
| Показател | Стойност от 01.01.2026 |
|---|---|
| Лихва на ЕЦБ (основни операции по рефинансиране) | 2,15% |
| Законна лихва (ЕЦБ + 8 п.п.) | 10,15% |
| Максимален ГПР по ЗПК (5 × законната лихва) | около 50,75% |
Законната лихва се преизчислява на 1 януари и 1 юли, когато се обновява референтната лихва на ЕЦБ. Преди да подпишете, проверете актуалната стойност.
Кои такси влизат в ГПР и кои не?
- Влизат: лихвата, такси за разглеждане, усвояване и обслужване, задължителна застраховка, такса за поддръжка на сметка, ако сметката е задължителна за кредита.
- Не влизат: разходите, които плащате само ако нарушите договора, например наказателна лихва и такси при забава. Това са отделни разходи и могат да оскъпят кредита значително.
Внимавайте и за „допълнителни услуги“ като експресно разглеждане или поръчител срещу заплащане. Ако услугата на практика е задължителна, разходът ѝ трябва да е в ГПР.
Равни (анюитетни) или намаляващи вноски?
| Анюитетни (равни) вноски | Намаляващи вноски | |
|---|---|---|
| Размер на вноската | Еднаква всеки месец | Най-висока в началото, после намалява |
| Обща платена лихва | По-висока | По-ниска |
| Подходящо за | Предвидим месечен бюджет | По-висок доход в началото, желание за по-малко лихви |
При равните вноски в първите години плащате предимно лихва, а главницата намалява бавно. Затова предсрочното погасяване в началото спестява най-много.
Как да сравним два кредита: 5 стъпки
- Поискайте стандартния европейски формуляр (СЕФ) от всеки кредитор.
- Сравнете ГПР и общата сума за плащане, не месечната вноска.
- Сравнявайте при еднаква сума и срок. По-дълъг срок дава по-ниска вноска, но по-висока обща цена.
- Проверете дали лихвата е фиксирана или променлива и от какъв индекс зависи.
- Прочетете таксите при забава и при предсрочно погасяване.
Колко струва предсрочното погасяване?
По чл. 32 от ЗПК можете да погасите потребителски кредит изцяло или частично по всяко време. Кредиторът може да поиска обезщетение до 1% от предсрочно погасената сума, ако до края на договора остава повече от година, и до 0,5%, ако остава по-малко. При кредит с променлива лихва обезщетение не се дължи.
Често задавани въпроси
Може ли кредиторът да вдигне лихвата след подписването?
Само при променлива лихва и само по начина, описан в договора: обикновено чрез промяна на референтен индекс. Кредиторът трябва да ви уведоми предварително.
Ниска месечна вноска означава ли евтин кредит?
Не. Ниската вноска често идва от по-дълъг срок, а това увеличава общата сума, която ще платите. Гледайте ГПР и общата сума за плащане.
Имам ли право да се откажа от кредита?
Да. При потребителски кредит имате 14 дни да се откажете от договора, без да посочвате причина (чл. 29 ЗПК). Връщате получената сума и лихвата за дните, в които сте я ползвали.
Други ръководства за кредити
- Кредит с лошо ЦКР: какво можете да направите (2026)
- Ипотечен кредит през 2026: условия, стъпки и права
- Бързи кредити: цена, рискове и как да проверите кредитора
- Кредитни карти: как работят и как да не плащате лихва
- Просрочен кредит, запор и давност: какво да направите
- Видове кредити: кой за какво е подходящ
Източници
- Закон за потребителския кредит (текст)
- Законна лихва от 01.01.2026 (Постановление № 347/2025)
- Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители
Обновено на 28 октомври 2026 г. Текстът е с информационна цел и не е финансов или правен съвет. Условията на конкретния кредит проверете в договора и в тарифата на кредитора, а при спор потърсете юрист.
