Накратко: При просрочен кредит действайте рано. Говорете с кредитора, преди дългът да стане изискуем наведнъж, защото преструктурирането тогава е най-лесно. Ако се стигне до съдебен изпълнител, законът защитава доход до размера на минималната работна заплата (620,20 евро през 2026 г.), освен при дългове за издръжка. Главницата по кредит се погасява по давност за 5 години, а лихвите за 3 години. Давността обаче се прекъсва при всяко плащане или признаване на дълга.

Какво се случва, когато закъснея с вноска?

1. Първите дни и седмици: лихва за забава, напомняния, запис на просрочието в ЦКР.
2. След няколко неплатени вноски: кредиторът може да обяви кредита за предсрочно изискуем. Това става с писмено уведомление и от този момент дължите целия остатък наведнъж.
3. Съд и изпълнение: кредиторът иска заповед за изпълнение. Делото поема съдебен изпълнител, който може да наложи запор на заплата и сметки или възбрана на имот.
4. Продажба на вземането: дългът може да бъде прехвърлен на колекторска фирма. Той не изчезва, а само сменя кредитора.

Какво да направите веднага

• Обадете се на кредитора преди падежа. Поискайте разсрочване, гратисен период или удължаване на срока (преструктуриране).
• Съставете списък на всички дългове с остатък, вноска, лихва и падеж. Плащайте първо тези с най-висока цена и тези с обезпечение (ипотека).
• Не теглете нов бърз кредит, за да платите стария.
• Помислете за обединяване (консолидиране) на дълговете в един кредит с по-нисък ГПР, ако имате редовен доход.
• Пазете всички писма и договори. Те са ви нужни, ако оспорвате суми.

Запор на заплата: колко могат да удържат?

Чл. 446 от Гражданския процесуален кодекс определя колко от нетното трудово възнаграждение може да бъде запорирано. Сумите се смятат от дохода след данъци и осигуровки, спрямо минималната работна заплата (МРЗ). От 1 януари 2026 г. МРЗ е 620,20 евро (1213 лв.).

Тези ограничения не важат за задължения за издръжка. Издръжката се удържа изцяло, а останалите удръжки се изчисляват от остатъка. Съдебният изпълнител изчислява конкретната сума. Ако смятате, че удържат повече, отколкото трябва, подайте жалба.

Давност: кога кредиторът губи правото да събира дълга?

• Главница – 5 години (чл. 110 ЗЗД). Месечните вноски по кредит не са „периодични плащания“ и за тях не важи 3-годишната давност (Тълкувателно решение № 3/2011 на ВКС).
• Лихви и неустойки – 3 години (чл. 111 ЗЗД).
• Абсолютна давност – 10 години (чл. 112 ЗЗД, от 2021 г.) за необезпечени вземания срещу физически лица. Тя не се прекъсва, но не важи за кредити с ипотека или залог.

Давността тече от падежа на всяка вноска или от предсрочната изискуемост. Тя се прекъсва и започва отначало, ако признаете дълга, включително с частично плащане, ако кредиторът заведе дело или ако съдебният изпълнител извърши действие по делото. Давността не изтрива дълга автоматично: трябва да я заявите като възражение пред съда или пред кредитора.

Може ли дългът да бъде опростен?

Рядко. Кредиторът може доброволно да опрости част от лихвите при споразумение. При смърт на длъжника задълженията преминават към наследниците, ако приемат наследството. Те могат да се откажат от него или да го приемат по опис. Ако по кредита има застраховка „живот“, тя може да покрие остатъка. Проверете полицата.

Често задавани въпроси

Какво прави поръчителят, ако длъжникът не плаща?

Поръчителят отговаря за целия дълг заедно с длъжника. Ако банката не предяви иск срещу длъжника в 6 месеца от падежа, поръчителят се освобождава (чл. 147 ЗЗД).

Как да разбера дали имам запор по сметка?

Банката е длъжна да ви уведоми. Можете да попитате и в банката си. Ако знаете съдебния изпълнител, той ще ви даде информация по делото.

Колекторската фирма може ли да ме заплашва?

Не. Събирането трябва да е законно и без тормоз. Сигнализирайте Комисията за защита на потребителите, ако сте подложени на натиск.

Други ръководства за кредити

• ГПР, лихва и такси: как да сравним два кредита (2026)
• Кредит с лошо ЦКР: какво можете да направите (2026)
• Ипотечен кредит през 2026: условия, стъпки и права
• Бързи кредити: цена, рискове и как да проверите кредитора
• Кредитни карти: как работят и как да не плащате лихва
• Видове кредити: кой за какво е подходящ

Източници

• чл. 446 ГПК (несеквестируеми доходи)
• Минимална работна заплата за 2026 г.
• Приложима давност при договор за банков кредит

Обновено на 28 октомври 2026 г. Текстът е с информационна цел и не е финансов или правен съвет. Условията на конкретния кредит проверете в договора и в тарифата на кредитора, а при спор потърсете юрист.